Seguro obligatorio del auto: qué cubre, hasta cuánto paga y qué multa hay si no lo tenés

El seguro obligatorio del auto, el que exige el artículo 68 de la Ley 24.449, cubre tu responsabilidad civil por lesiones o muerte de terceros causadas por el vehículo o su carga. No cubre los daños a otros autos ni a cosas, ni los de tu propio vehículo. En las pólizas emitidas o renovadas desde el 1 de enero de 2026 paga hasta $20.800.000 por persona en caso de muerte o incapacidad total y permanente, y adelanta hasta $910.000 de gastos sanatoriales y $533.000 de sepelio sin discutir quién tuvo la culpa. Si te paran sin seguro, la multa en CABA son 400 UF fijas: $469.232 con la UF de $1.173,08, un importe que depende del valor de la UF al momento de pagar.

Qué cubre y hasta cuánto

La póliza básica del seguro obligatorio es igual en todas las aseguradoras: la fija la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN) en la cláusula SO-RC 6.1. Ampara al asegurado y a quien maneje el auto con su autorización, y el seguro puede estar a nombre de alguien que no es el titular del dominio: la SSN lo admite. Desde 2026, los límites son:

Si un mismo hecho genera varios reclamos, el tope por acontecimiento es el doble del previsto por muerte: $41.600.000. La aseguradora paga además, como accesorio, las costas judiciales y los gastos para defenderte del reclamo. La cobertura alcanza a las personas transportadas mientras suben o bajan del vehículo.

Gastos médicos sin discutir la culpa

Los gastos sanatoriales y de sepelio son una obligación legal autónoma: la aseguradora los paga al herido, a sus herederos o a quien los adelantó, dentro de los 5 días de acreditado el derecho al reclamo. No puede negarse diciendo que su asegurado no fue responsable. Después puede recuperar lo pagado de quien resulte responsable.

Si chocás: datos, acta y denuncia

La Ley 24.449 obliga a quienes participan de un choque a detenerse, darle a la otra parte y a la autoridad los datos de la licencia y del seguro obligatorio, y denunciar el hecho. La autoridad labra un acta de choque, y las denuncias de siniestro se reciben en base a esa acta. Ante la aseguradora, la SSN indica hacer la denuncia dentro de los tres días. No cumplir las obligaciones de un partícipe de un accidente son 200 a 1.000 UF en la escala nacional.

Qué no cubre

La cláusula excluye, entre otros casos, los siniestros con un conductor no habilitado para esa categoría de vehículo, con exceso de carga, remolcando otro vehículo o en carreras. Manejar sin estar habilitado para ese tipo de vehículo es, además, una infracción: 100 a 300 UF en la escala nacional. Tampoco cubre los daños sufridos por el cónyuge o conviviente y los parientes hasta el tercer grado del asegurado o del conductor, ni los de empleados en ocasión de trabajo. Si el asegurado, el conductor o la víctima provocan el siniestro con dolo o culpa grave, la aseguradora queda liberada.

La diferencia con la responsabilidad civil voluntaria

Aparte del obligatorio existe el seguro de responsabilidad civil voluntario: cubre daños corporales y también materiales a terceros, como otro auto, hasta la suma por acontecimiento del frente de póliza. Para pólizas desde 2026, la SSN fijó un límite único de $208.000.000 para autos, camionetas y motos. Los daños a tu propio auto, su robo o su incendio dependen de otras coberturas.

Qué tenés que mostrar en un control

La SSN explica que, si una autoridad te pide el comprobante del seguro, podés mostrar la póliza en papel o en formato digital, o el último recibo de pago vigente. En CABA, la Ley 451 multa no portar el certificado, la póliza o la tarjeta, y aclara que no hace falta llevar el comprobante de pago. Si la cobertura no aparece en Mi Argentina, esta nota explica de dónde sale ese dato.

Qué multa hay si circulás sin seguro

El importe depende de quién labre el acta. En la escala nacional de referencia del Decreto 779/95, circular sin seguro obligatorio son 100 a 300 UF y 4 puntos de la licencia, y no portar el comprobante, 50 a 100 UF. En CABA, la Ley 451 fija 400 UF por no tener seguro vigente y 100 UF por no portar la póliza o el certificado: $469.232 y $117.308. La escala bonaerense y el valor en pesos están en la nota de la multa en Provincia, y qué pasa con el vehículo en un control, en Multa por seguro vencido.

Preguntas frecuentes

¿Qué cubre el seguro obligatorio del auto?

La responsabilidad civil por lesiones o muerte de terceros causadas por el vehículo o su carga, incluidas las personas transportadas mientras suben o bajan. No cubre daños a otros autos ni a cosas, ni los daños a tu propio vehículo: eso depende de coberturas voluntarias.

¿Cuánto paga el seguro obligatorio en 2026?

En las pólizas emitidas o renovadas desde el 1 de enero de 2026: hasta $20.800.000 por persona por muerte o incapacidad total y permanente, un porcentaje de ese monto por incapacidad parcial y el doble por acontecimiento si hay varios reclamos. Además adelanta hasta $910.000 de gastos sanatoriales y $533.000 de sepelio por persona.

¿Qué diferencia hay entre el seguro obligatorio y la responsabilidad civil voluntaria?

El obligatorio sólo cubre daños personales, con los topes que fija la SSN. La responsabilidad civil voluntaria cubre daños corporales y también materiales a terceros, hasta la suma del frente de póliza; desde 2026, el límite único para autos, camionetas y motos es $208.000.000 por acontecimiento.

¿Qué multa hay por circular sin seguro?

Depende de quién labre el acta. En la escala nacional de referencia son 100 a 300 UF y 4 puntos. En CABA son 400 UF fijas: $469.232 con la UF de $1.173,08 vigente hasta el 1 de marzo de 2027. No portar el comprobante es una falta menor: 50 a 100 UF en la escala nacional y 100 UF en CABA. El importe depende del valor de la UF al pagar.

Dónde consultar

• Multas en Ciudad Autónoma de Buenos Aires

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